房贷提前还款的时间并没有一个固定的标准，因为它取决于多种因素，包括贷款方式、贷款期限、银行政策以及借款人的个人财务状况等。以下是一些常见的建议和考虑因素：
贷款方式
等额本息：如果贷款期限为30年，建议在贷款还贷四分之一期限时申请提前还款，即在7.5年以前提完还贷较为合适。对于20年期限的贷款，在前6年或7年提前还较好；15年期限的，则在前5年提前还款最佳。
等额本金：通常在还款期限的1/3之前提前还款较为合适。例如，30年贷款，在第1-10年提前还款较为合适；25年贷款，在第1-8年；20年贷款，在第1-6年；15年贷款，在第1-5年；10年贷款，在第1-3年提前还款，可避免支付过多利息。
银行政策
不同银行对提前还款的规定不同。例如，工商银行规定，房贷还款满一年后可申请提前还款，不收取额外的违约金。而农业银行在贷款发放后的一年内提前还款，将收取提前还款额的1%作为违约金。提前还款需要提前一个月预约，并且还款金额需为万元的整数倍。
个人财务状况
借款人需要综合考虑自身的财务状况、投资理财能力以及是否会影响自身的生活质量等因素，决定是否提前还款。如果手头的资金充裕且无其他更高回报的投资渠道，提前还款可以节省利息支出。
违约金
一些银行在贷款协议中会规定提前还款的违约金，通常在1%-3%之间。借款人需要仔细阅读贷款合同中的相关条款，了解提前还款的具体费用和流程。
建议
提前规划：在决定提前还款前，借款人应提前了解并确认银行的提前还款政策和费用，以便做好充分的财务规划。
咨询银行：提前与贷款银行联系，了解具体的提前还款流程、所需材料以及可能产生的费用。
评估自身情况：根据自身的财务状况和投资回报情况，评估提前还款的必要性和可行性。
综上所述，房贷提前还款的最佳时间因个人情况和银行政策而异，建议借款人在充分了解相关政策和费用后，做出最合适的选择。